29/11/2023
Финтехпроекты, цифровизация рынка, госуслуги в телефоне, удобные мобильные приложения – сегодня этим никого не удивишь. А зарождаться этот рынок в Казахстане начал менее десяти лет назад. И одним из первых передовые цифровые технологии стал внедрять Банк Астаны.
В 2016-2017 годах Банк Астаны активно наращивал показатели и приближался к самому крупному в те годы банку — Казкому. К концу 2017-го он обошел по количеству пользователей мобильного приложения такого гиганта, как Halyk Bank. Клиенты и даже сотрудники Народного зачастую перечисляли свою зарплату и поступления на карты Банка Астаны, ввиду удобства приложения, что не могло не расстраивать «хозяина».
С самого начала своей деятельности Банк Астаны определил своей стратегией создание современного цифрового сервиса в Казахстане для розницы и малого/среднего бизнеса. За короткое время он стал лидером в цифровизации БВУ Казахстана. За четыре года, к 2016-му, банк увеличил клиентскую базу с трех тысяч до 300 тысяч, и до более чем 1 млн клиентов к началу 2018-го. Количество пользователей мобильного приложения Halyk Bank в 2017 году составляло около 200 тысяч клиентов.
Удобное мобильное приложение с банковскими услугами «в кармане», онлайн выпуск карт и их доставка в руки клиенту, перевод по номеру телефона, возможность конвертировать свои средства в любое время суток, выпуск детских карт — все это сейчас мы считаем нормой, обыденностью. А в то время, в 2016-2017 годах, Банк Астаны первым начал внедрять эти инновационные стандарты.
Достижения банка подтверждаются такими фактами:
• IPO (Первичное размещение акций) банка на Казахстанской фондовой бирже на сумму 7 млрд тенге среди более чем 1700 розничных инвесторов. По сути первое IPO Банка за последние 10 лет на тот момент.
• Вторичное размещение акций на сумму 10 млн долларов США на Московской фондовой бирже.
• Премия «Лучший цифровой банк Казахстана» от британского финансового журнала Global Finance.
• Банк являлся партнером и участником множества государственных программ, функционировал, как стабильно действующий финансовый институт, выполняя все требования финрегулятора.
• Имел стабильный̆ кредитный рейтинг «В», присвоенный мировыми рейтинговыми агентствами (S&P, Fitch).
• Банк прошел все необходимые процедуры KYC и Due diligence с привлечением независимых международных консультантов от Европейского банка реконструкции и развития и получил подтверждение о выделении финансирования на развитие гендерного предпринимательства и малого бизнеса.
В конце 2016 года Нацбанк начал ужесточать регуляторный режим. Были инициированы проверки банковского сектора, жесткий надзор за так называемыми «банками второго эшелона».
На тот период в Казахстане действовало 34 банка второго уровня, среди которых Банк Астаны занимал 19 место по размеру активов. Главой Национального банка в тот период был Данияр Акишев.
В октябре 2016 года от одного из членов правления Нацбанка на имя Нурсултана Назарбаева поступило анонимное сообщение о нарушениях в банковском секторе. Разбираться с анонимкой поручили Антикору. Было возбуждено «некое уголовное дело», и в отношении восьми БВУ назначили проверку. Оказался в этом списке и Банк Астаны (вероятно, как неудобный конкурент). В постановлении о назначении внеплановой проверки, направленном Банку, говорилось о выдаче неких кредитов, которые якобы не были возвращены, и проведении неких сомнительных операций.
Не обнаружив искомых нарушений, проверяющие Нацбанка нашли формальное основание для предъявления предписания, связанного с несвоевременным предоставлением формального отчета по правилам ПОДФТ, что никоим образом не отражало финансового положения банка. И уж тем более не было связано с кредитами и не указывало на хищение средств.
По результатам проверки банку не были предъявлены требования о доформировании провизий и не объявлялись проблемы с качеством активов. Все это время банк продолжал обслуживать клиентов по счетам и картам. Ни одному из клиентов не было отказано в изъятии вклада.
В итоге в феврале 2017 года Нацбанком были сняты все ограничения, установленные ранее по предписанию. Казалось бы, банк должен был вернуться к своей повседневной деятельности, но…
От профильных министерств без каких-либо объяснений местным исполнительным органам (вплоть до акиматов городов, руководителей больниц, учреждений образования и прочих участников квазигоссектора) были направлены директивные распоряжения:
― в срочном порядке изъять все средства из банков второго десятка;
― закрыть зарплатные проекты для всех государственных работников;
― отозвать средства государственных программ на развитие экономики, несмотря на то, что средства были программными и размещались в проекты в строгом соответствии с реализуемыми государством программами.
Данная информация стала достоянием общественности.
Клиенты ― физические и юридические лица ― также поддались панике и стали изымать средства из этих банков. По всем банкам, по размеру активов, не входивших в ТОП-10 БВУ страны, были зафиксированы повальные оттоки денежных средств. Объем оттоков средств вкладчиков из Банка Астаны с октября 2016 по январь 2018 года составил более 123 млрд тенге ― треть всех его активов.
Несмотря на это Банк устоял и продолжал исполнять пруденциальные нормативы регулятора.
По факту, Нацбанк инициировал проверку Банка Астаны, имевшего чистые активы. Началась искусственная травля, направленная на дестабилизацию его положения.
Огромная часть кредитов сельхозпредприятиям, МСБ, на строительство социального жилья и многие другие были предоставлены клиентам по условиям государственных программ, где банк выступал оператором. При этом госинституты в 2017-2018 годах с подачи Нацбанка досрочно изъяли свои средства со счетов Банка Атаны, несмотря на то, что они были уже выданы предприятиям ― участникам госпрограмм, оставив недофинансированные проекты на балансе банка. Тем самым создали для них преддефолтное состояние.
В итоге снижение рейтинга банка в 2018 году объективно было вызвано оттоком вкладчиков и действиями Нацбанка, конечной целью которого было закрытие Банка Астаны.
В апреле 2017 года Национальный банк разработал программу оздоровления банковского сектора, в рамках которой только определенные банки получили государственную поддержку на сумму 653 млрд тенге. Среди них ― ЦентрКредит, Евразийский банк и Цесна Банк, RBK Bank. Также они получили стабилизационные займы напрямую от Нацбанка.
В начале 2018 года Нацбанк вновь инициировал проверки банковского сектора, включая Банк Астаны, при которых Нацбанк решил формулировать только лишь свои выводы, пренебрегая итогами своих же предыдущих проверок, выводами аудиторов, стандартами МСФО, наличием залогов и пр.
Итоговый акт был составлен и предоставлен банку к ознакомлению только 4 июня 2018 года, тогда как двумя месяцами ранее, не завершив проверку Банка Астаны, Нурсултан Назарбаев внезапно заявил, что «банки, получившие государственную поддержку, должны прекратить давление на Национальный банк», что АО «Qazaq Bank», АО «Эксим Банк» и АО «Банк Астаны» имеют «ужасные показатели и не возвращают выделенные государственные средства, и не могут ответить перед своими вкладчиками».
Резонно возникает вопрос к главе Национального банка и Назарбаеву: как же тогда можно было объявлять Банк Астаны неблагонадежным, если на момент выступления президента страны:
1. Не имелось нарушений пруденциальных нормативов Нацбанка;
2. Он не получал ни стабилизационных займов, ни кредитов от Национального банка.
3. Заявления каждого вкладчика исполнялись в полном объеме до выступления президента Назарбаева в апреле 2018 года. Тогда как два других упомянутых банка не выплачивали вкладчикам уже более чем 6 мес. Почему Банк Астаны поставили в один ряд с ними?
4. Итоговый акт о проверке не был завершен и не был подписан (ни сотрудниками Национального банка, ни тем более руководством Банка Астаны) на момент данного объявления –--как можно было говорить об ужасных показателях?
5. В апреле того же года ЕБРР провел Due diligence на предмет открытия финансирования для МСБ и гендерного предпринимательства, что подтверждает стабильное финансовое положение Банка Астаны.
Безосновательное, ничем не подтвержденное заявление Назарбаева, сделанное им с подачи кем-то очень для него значимым, было воспринято даже лояльными клиентами как призыв к действию и привело к массовому изъятию средств у Банка Астаны. Люди руководствовались не здравым смыслом и показателями, а словами Назарбаева.
Одним из вкладчиков Банка Астаны являлось ТОО «Астана ЛРТ». Сумма вклада достигала 141 млрд тенге, из которых банк в мае 2017 года возвратил более 50 млрд, что подтверждало его платежеспособность и достаточный уровень ликвидности банка.
Важный факт: информационная атака на Банк Астаны продолжается даже после его ликвидации. Для чего разгоняют тему «недостроя ЛРТ» и связывают это с банком, если объем вклада ТОО «Астана ЛРТ» в Банке Астаны составлял всего 10% от стоимости ВСЕГО ПРОЕКТА ЛРТ, и для его завершения требуется еще 90% финансирования, которые никогда и не поступали в Банк Астаны?
В августе 2018 года Банк Астаны передал в «Астана ЛРТ» активы на общую сумму свыше 110 млрд тенге, которые на сегодняшний̆ день погашают свою задолженность напрямую в «Астана ЛРТ».
Говорят, всегда нужно искать тех, кому выгодно. В случае с Банком Астаны, думаю, даже гадать не нужно, кто устранял конкурентов с банковского рынка ― современных, прогрессивных, легко адаптирующихся под нужды клиентов.
Как строить справедливый конкурентный рынок, если близкий член семьи президента владеет тремя крупнейшими банками в стране, один из которых был «приобретен» менее чем за год до выступления Назарбаева о Банке Астаны. И опять-таки, за какие-то номинальные 2 тенге.
Возможно этот кто-то, имея доступ к Назарбаеву, использовал его в личных целях, как мощный и действенный инструмент, кстати этот кто-то и сейчас использует свои возможности влиять на банковскую сферу, используя даже те же инструменты, в виде карманных чиновников из нацбанка и типа независимых журналистов из международных изданий. Именно ими устроена атака на Каспий и Фридом.
Очевидно, что Банк Астаны был динамично развивающимся цифровым банком, который лидировал на рынке по росту клиентской базы. Как раз накануне Халык закончил «расправу» над предыдущим своим конкурентом ― Казкомом, получив очищенный за счет государственных денег банк практически бесплатно!
Когда не получается устранить конкурентов рыночными методами, самое время применять административные ресурсы. Была запущена череда бесконечных проверок регулирующего органа и силовиков. После того, как нарушения не нашли, было решено обескровить банк, отозвав всю государственную и квазигосударственную ликвидность.
Виновникам скандала с разворованным бюджетом ЛРТ идея ликвидации банка была как никому на руку. Ведь похоронить явно недостаточные для завершения ЛРТ средства вместе с Банком Астаны было для них идеальным решением.
Таким образом, несмотря на миллионы розничных вкладчиков и тысячи розничных инвесторов, было решено «одним выстрелом убить двух зайцев» ― закрыть неугодный банк и обвинить его в проблемах завершения ЛРТ.
